Все повече хора се обръщат към фирми за бързи кредити поради затруднения да посрещат битовите си сметки, при спешни нужди, когато изпаднат във временна неплатежоспособност и, макар и по-рядко, за извършване на ремонти, за почивки или по други поводи. Същевременно пазарът на тези услуги продължава да се развива и да бъде динамичен предвид широкото търсене и конкуренцията между търговците. Много са и рекламите и обявите, които привличат вниманието на потребителите за получаване на „бързи пари, понякога с непълни и неясни условия.

Потребителите трябва да знаят, че бързите кредити са скъпи и с високи лихви и да бъдат особено внимателни, когато решат да се възползват от подобни услуги. Това означава, че е необходимо да положат повече усилия да съберат цялата съществена информация за конкретния кредит и за предлаганите на пазара кредити преди да подпишат договор за своя заем.

Преди потребителите да кандидатстват за кредит е необходимо предварително да се информират за най-важните условия по отпускането, усвояването и издължаването му. Това са общата сума за връщане, лихвеният процент, годишният процент на разходите по кредита (ГПР), срокът на договора, размерът и броят на погасителните вноски (в т.ч. комисионните и таксите на финансовата институция). Тази информация се предоставя от кредитора чрез Стандартен европейски формуляр. Ако потребителят не разбира някой от елементите в него, той има право да получи разяснение. Най-точният показател за сравняване цената на два кредита е ГПР. Той включва договорената лихва, дължимите такси и комисионни към банката или небанковата финансова институция (такса за разглеждане на документи, комисионни за обработка, годишни или месечни такси и др.) и в най-голяма степен може да го ориентира доколко предлаганият кредитен продукт е подходящ за него.

Преди да положат подписа си под договора за кредит, потребителите следва задължително да се запознаят с клаузите му и с общите условия към него. Важно е да обърнат специално внимание на дребния шрифт (ако има такъв), тъй като там обикновено се съдържа съществена информация.

Потребителите трябва да знаят, че имат право да се откажат от договора за кредит до 14 дни след сключването му. Това обаче става при определен ред. Следва потребителят да изпрати уведомление до кредитора за отказ от сключения договор. Той трябва и да върне получената сума, заедно с начислената договорна лихва за периода, през който е ползвал отпуснатите му средства, но не по-късно от 30 дни след изпращане на уведомлението до кредитора.

Потребителят също така има право изцяло или частично да погаси кредита си по всяко време. Кредиторът може да претендира такса единствено при договорите за кредит с фиксиран лихвен процент в рамките от 1% до 0.5% от предсрочно погасената сума. Той няма право да събира такса за предсрочно погасяване при договорите за потребителски кредит, уговорени с променлив лихвен процент, и при договорите за кредит под формата на овърдрафт.

Още полезна за потребителите информация при теглене на кредити могат да бъдат открити в специализираната секция на сайта на КЗП „Съвети” (Финансови услуги).

Материалът Потребителските кредити е публикуван за пръв път на IP Bulgaria.

По повод постъпили жалби в Комисия за защита на потребителите за зачестили проблеми при ползване на потребителски кредит, представляващ револвиращ заем, считаме за необходимо да отправим съвети към потребителите, от които да им бъдат полезни преди подписване на договор за отпускане на такъв вид заем (кредит). В съвременните условия, поради ред причини, на много хора се налага да се възползват от различни предложения за предоставяне на кредит.
Основно кредитите се делят на два вида: потребителски и ипотечни.
Първата основна категория са потребителските кредити, основен сред които е револвиращият заем (кредит).

Когато подписвате договора за кредит, уверете се, че не полагате подписа си под договор за Револвиращ заем (кредит), освен ако в действителност целта Ви не е такава. В тази връзка е необходимо да знаете, че:
Револвиращ заем (кредит) – обикновено е потребителски кредит, но не е изключено да бъде и обезпечен с ипотека (т.е. да е ипотечен). Това е кредит, при който с подписването на договора се отпуска определена сума за определен период от време, след изтичането на който и след погасяването на сумата, автоматично се отпуска нова сума за нов период от време. В случая това „възобновяване“ се извършва единствено на база първоначално сключения договор за револвиращ заем (кредит), без да е необходимо подписването на нов договор или споразумение към съществуващия такъв. По този начин, Вие си осигурявате постоянно парични средства, без да е необходимо да предприемате някакви допълнителни действия. Когато не ползвате част от договорения размер на револвиращия кредит, в общия случай Вие ще дължите комисиона за ангажимент, която е определена в договора.
При Револвиращия кредит от особено голямо значение е препоръката, дадена и по – горе, а именно да не подписвате договор, чиито реквизити не са надлежно попълнени (например сума или период на револвинга), тъй като това би могло да доведе до злоупотреба от страна на бъдещи недобросъвестни кредитори, чието доказване пред съд би било трудно, дори невъзможно, тъй като именно Вашият подпис фигурира под договора .
Подписът Ви под договор за револвиращ заем (кредит) е всъщност сключване на вид потребителски кредит, за който е валидно:
Потребителските кредити – Широко разпространени, предлагат се в различни разновидности от банки и небанкови кредитни институции (вкл. револвиращ). За разлика от ипотечните кредити, потребителските намират уредба в Закона за потребителския кредит (ЗПК) и в Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние – за кредити, сключени от разстояние (например по интернет или по телефона) и извън търговски обект (например при посещение у дома, в офиса или по време на екскурзия). Най- общо на регламентация от ЗПК подлежат всички кредити в размер на и над 400лв., стига да не попадат в изключенията по чл.4 от ЗПК. За всички кредити под този праг, се прилага общото българско законодателство.
Ако сте решили да кандидатствате за потребителски кредит за сума над 400лв. е необходимо да знаете, че бъдещият кредитор е длъжен предварително (преди сключването на договора) да Ви представи безплатно, на хартиен или друг траен носител (включително електронна поща) цялата необходима информация, свързана с кредита във формата на Стандартен Европейски формуляр. Имате право да поискате предварително и безплатно да Ви бъде предоставен и екземпляр от проекта на договора за кредит, който кредиторът може да Ви откаже само в случай, че към момента на поискването не желае да сключи договор с Вас. Когато получите този екземпляр, много внимателно прочетете какво предстои да подпишете и никога не полагайте подписа си под договор, в който не са попълнени всички реквизити – вид на предоставяния кредит, вид и размер на лихвения процент, начин на неговата промяна (ако е предвидена такава), срок на договора, такси, включително такса за предсрочно погасяване и други подобни. Обърнете внимание дали е фиксиран или плаващ лихвения процент. Само в случай, че е фиксиран, кредиторът има право на разумно обезщетение ако решите предсрочно да погасите дължимите суми по кредита (не повече от 1% от предсрочно погасената сума по кредита, когато оставащият период на договора за кредит е по-голям от една година и не повече от 0,5% ако оставащият период на договора за кредит е по-малък от една година).
Изключително важно е да знаете, че при потребителските кредити, влизащи в обхвата на ЗПК, е налице възможност без да дължите обезщетение/неустойка и без да посочвате причина, да се откажете от сключения договор за потребителски кредит в срок 14 дни от датата на неговото сключване, а при договорите, сключени от разстояние или извън търговски обект – от датата на която получите условията на договора. За да упражните това право е необходимо да бъдат изпълнени 2 условия:
1.В посочения срок да изпратите уведомление до кредитора и
2.Не по-късно от 30 календарни дни след изпращане на уведомлението, да върнете на кредитора главницата, като заплатите лихвата, начислена за периода от датата на усвояване на средства по кредита до датата на връщане на главницата.
Следователно ако едно от тези условия не е изпълнено, няма да може да се откажете от сключения договор за кредит.
И тук, както и при ипотечните кредити, обърнете внимание на лихвата за забава (в случай че забавите някоя погасителна вноска), както и на това върху каква сума се начислява същата. Помнете, че лихва за забава се дължи само за забавената вноска, но не и за недължимата към момента останала сума по кредита, както и това, че тя не може да бъде по-висока от законната лихва. Проверете кредиторът има ли право да иска допълнителни обезпечения (в случай, че Ви е изискал такива при сключването на договора- напр. поръчители или залог върху вземане от работна заплата), както и при какви условия. Имайте предвид, че съгласно Закона за потребителския кредит, кредиторът не може да Ви задължава да подпишете запис на заповед, но в случай, че такъв е издаден, след всяко плащане кредиторът следва незабавно да го привежда в съответствие с остатъка по задължението. Когато кредита е изплатен, кредиторът трябва незабавно да върне на кредитополучателя.
За втория основен вид кредити е важно да се запознаете със следното:
Ипотечните – При тях, за да получите исканото кредитиране е необходимо да бъде учредена ипотека върху недвижим имот, с която да се гарантира вземането на кредитора. Все още няма специален закон, който да регламентита ипотечните кредити, поради което тяхната регламентация понастоящем се урежда от общото законодателство в РБългария. Преди да вземете решение за ипотечен кредит е много важно да се запознаете с Общите условия на банката за този вид кредити, както и с образеца на договор (ако Ви бъде предоставен такъв). Информирайте се какъв е размера на лихвения процент, дали същия е фиксиран или плаващ (на практика почти винаги в плаващ), условията, при които той може да се променя и естествено предвидените такси – за кандидатстване, усвояване, предсточно погасяване и всички други, които банката е предвидила.
Обърнете внимание и на лихвата за забава (в случай че забавите някоя погасителна вноска), както и на това върху каква сума се начислява същата. Помнете, че лихва за забава се дължи само за забавената вноска, но не и за недължимата към момента останала сума по кредита, както и това, че лихвата за забава не може да бъде по-висока от законната лихва. Проверете банката има ли право да иска допълнителни обезпечения и при какви условия. В случай, че нещо Ви притеснява, не бързайте, а добре обмислете решението си. Имайте предвид, че след сключването на договора, неговите клаузи стават задължителни за страните. Всяко изменение и допълнение или прекратяване става единствено по волята на страните и никой друг орган, освен съда не е в състояние развали, прекрати или измени договора, да задължи неизправната страна по договора да извърши някакво действие или претърпи определени последици. Само съда може да установи надвзета ли е сума по договор и ако да – да разпореди връщане на недължимо платеното.
В случай, че нещо Ви притеснява, не бързайте, а добре обмислете решението си. Сравните условията на избрания от Вас кредитен продукт с тези на аналогичен такъв, предлаган от друг кредитор.
В заключение не забравяйте, че запознаването Ви с Общите условия и условията по конкретния договор, както и със Стандартния европейски формуляр (когато е приложим) не отнема толкова време, колкото евентуални проблеми и нерви би Ви спестил за в бъдеще.

Своите жалби и въпроси относно проблеми при ползването на кредити потребителите могат да отправят към Комисията за защита на потребителите в регионалните представителства на институцията в страната и на Националния телефон на потребителя 0700 111 22.

Материалът ЗА КРЕДИТИТЕ е публикуван за пръв път на IP Bulgaria.

На 26 септември, от 10.00 ч. в Комисията за защита на потребителите се състоя брифинг , на който бяха представени резултатите от от извършения анализ на общите условия, при които банките отпускат потребителски и ипотечни кредити на физически лица и бе дадена информация за извършените проверки на небанковите финансови институции.

І. Информация за проверени Общи условия на Банки и констатирани неравноправни клаузи:
На основание правомощията заложени в Закона за защита на потребителите, Комисия за защита на потребителите извърши обстоен анализ на Общите условия на 25-те банки, опериращи в България, които предоставят потребителски и ипотечни кредити на физически лица.
При извършеният анализ на Общите условия се установи наличие на неравноправни клаузи, които могат да бъдат обобщени по следния начин:
• Без изчерпателно посочване на обективни критерии банките въвеждат възможност да променят лихвения процент по договорите за потребителски и ипотечни кредити (примери: при съществени промени в действащите пазарни нива и конюктура; при съществени промени в икономическата ситуация в страната или чужбина и/или промени в българското законодателство; по преценка на банката във всеки един момент и др.)
Неравноправна клауза по смисъла на чл.143, т.13, предложение 2 от ЗЗП, тъй като „предоставя изключително право на банката да тълкува клаузите на договора”

• Определят се лихви за забава за просрочени вноски при потребителските и ипотечните кредити, несъобразени със съществуващата нормативна уредба (примери: върху непогасените в срок суми за времето за забавата се начислява обезщетение за забава в размер на договорената лихва плюс надбавка от 10% годишно.)
Неравноправна клауза по смисъла на чл.143, т.2 от ЗЗП, тъй като „изключва или ограничава правата на потребителя, произтичащи от закон по отношение на банката при пълно или частично неизпълнение или неточно изпълнение на договорни задължения” във връзка с чл. 33, ал.1 от ЗПК (за потребителски кредити) и чл.86, ал.2 от ЗЗД (за ипотечни кредити).

• Въведени са възможности при незчерпателно изброени обстоятелства банките да обявяват потребителските и ипотечни кредити за предсрочно изискуеми (примери: при неизпълнение по друг договор между потребителя и банката; нарушение от страна на Кредитополучателя на която и да е от клаузите от сключения договор; при трайна невъзможност за осъществяване на директен контакт с Кредитополучателя; ако банката счете, че стойността на предоставеното й по кредита обезпечение спадне и същото не бъде допълнено или ако настъпят други събития и обстоятелства, които по преценка на банката могат да попречат за издължаване на потребителския кредит в срок и др. )
Неравноправна клауза по смисъла на чл.143, т.13, предложение 2 от ЗЗП, тъй като клаузата „предоставя изключително право на банката да тълкува клаузите на договора” и чл.143, т.2 от ЗЗП „изключва или ограничава правата на потребителя, произтичащи от закон по отношение на банката при пълно или частично неизпълнение или неточно изпълнение на договорни задължения” във връзка със ТЗ ( при неизпълнение на друг договор към банката).

• Банките въвеждат субективни критерии с допълнителни утежнения за потребителите за допълване на вече договорените обезпечения при потребителските и ипотечни кредити (примери: ако Банката счете обезпечението за недостатъчно; в случай, че възникнат други обстоятелства, създаващи или повишаващи риска за банката от невъзможност за реализация на обезпечението; Ако поради промяна на икономическите условия в страната обезпечението стане недостатъчно и др.)
Неравноправна клауза по смисъла на чл.143, т.13, предложение 2 от ЗЗП, тъй като клаузата „предоставя изключително право на банката да тълкува клаузите на договора”

• Допуска се възможност за изменение на договорите на непредвидени в тях основания при потребителските и ипотечните кредити (примери: при промяна на пазарните условия, банката ще адаптира договора към новите условия;; Базовият лихвен процент може да бъде променян от банката при наличие на непосочени в договора основателни причини и др. )
Неравноправна клауза по смисъла на чл.143, т.10 от ЗЗП, тъй като клаузата „позволява на банката да променя едностранно условията на договора въз основа на непредвидено в него основание”
Съобразно своите правомощия КЗП изготви препоръки до банките посочените по-горе клаузи да бъдат отстранени в срок, определен от Комисията.
Болшинството от банките /21/ спазиха препоръките на Комисията и неравноправните клаузи бяха отстранени. Една от банките е отменила общите условия, които са били разгледани от КЗП, поради което са анализирани актуалните общи условия, в които са констатирани неравноправни клаузи. За целта е изготвена препоръка до банката за отстраняване на неравноправните клаузи.
Три от банките поискаха удължаване на срока за отстраняване на констатираните неравноправните клаузи, тъй като им е необходимо допълнително технологично време за одобряване изменението на Общите условия от Управителните им съвети. Същите изразиха принципна позиция, че са съгласни с дадените препоръки и ще предприемат действия в тази насока.
В случай, че в посочения срок клаузите не бъдат отстранени от тези Банки, КЗП ще изпълни задължението си и ще предприеме действия по завеждането на колективен иск.

ІІ. Информация относно проверки на Общи условия за предоставяне кредити на физически лица от небанкови финансови институции
Извършен е цялостен преглед на Общите условия за предоставяне на кредити на физически лица от 15 небанкови финансови институции, в които са констатирани 12 неравноправни клаузи по смисъла на чл. 143 от Закона за защита на потребителите. За целта са изпратени препоръки до дружеството за отстраняване на неравноправните клаузи в срок, определен от Комисията.
В посочените по-горе Общи условия най-често срещаните неравноправни клаузи са:
– Клаузи, които задължават потребителя да заплаща необосновано високи обезщетения и неустойки при неизпълнение на договора. (пример: При нарушение на задълженията си по настоящия договор кредитополучателя дължи неустойка в размер на 50% от размера на заема.)
– Клаузи, които задължават потребителя да заплаща неясни разходи, извършени по преценка на кредитодателя, във връзка със събиране на задълженията. (пример: Кредитополучателят дължи направените за събиране на вземането разходи, извършени по преценка на Кредитодателя.)
– Клаузи, които ограничават свободата на договаряне и задължават потребителя да предоставя документи, свързани със сключените от него договори с други кредитни институции. (примери: Заемателят се задължава за периода на действие на договора да не поема или гарантира парични или други имуществени задължения към трети лица ; В случай, че в срока на договора Кредитополучателят влезе в каквито и да е кредитни правоотношения с Банка или друга кредитна институция, той се задължава да уведоми Кредитодателя и при поискване от негова страна да му предостави съответните договори и други относими към кредитното правоотношение документи.)
– Клаузи, които дават право на Кредитодателят да изисква допълнителни обезпечения по кредита, въз основа на неговата субективна преценка. (пример: Кредитодателят може да счете, че стойността на обезпечението е спаднала и същото следва да се допълни от Кредитополучателя.)

ІІІ. Предстоящи действия
В рамките на провеждаща се кампания предстои разглеждане на Общите условия, приложими в сектора на финансовите услуги, като ще се извърши анализ на Общите условия на застрахователни и лизингодателни дружества, опериращи на българския пазар. Също така предстои преглед и на Общите условия за предоставяне на услуги от мобилните оператори.

ИНФОРМАЦИЯ ЗА ПОСТЪПИЛИТЕ В КЗП ПОТРЕБИТЕЛСКИ ЖАЛБИ, СВЪРЗАНИ С ПРЕДОСТАВЯНЕТО НА ПОТРЕБИТЕЛСКИ И ИПОТЕЧНИ КРЕДИТИ ПРЕЗ 2011Г. И ПЪРВОТО ПОЛУГОДИЕ НА 2012Г.

През 2011г. в КЗП са постъпили общо 84 броя жалби от потребители, от тях 62 броя свързани с предоставянето на потребителски кредити и 22 броя, свързани с предоставянето на ипотечни кредити.
През първото полугодие на 2012г. в КЗП са постъпили общо 89 броя жалби от потребители, от тях 69 броя свързани с предоставянето на потребителски кредити и 20 броя, свързани с предоставянето на ипотечни кредити.
Най-често срещаните проблеми при потребителските жалби, свързани с предоставяне на потребителски кредити са следните:
– Несъгласие от страна на Кредитополучателя с едностранната промяна на договорения лихвен процент по кредита от страна на Кредитора;
– Неинформиране от страна на кредитната институция при промяна на договорения лихвен процент по кредита ;
– Неясна информация в рекламна листовка;
– Проблеми с предсрочно погасяване на потребителски кредити от страна на кредитополучателите;
– Други проблеми при сключването и предоставянето на потребителски кредит: Некоректно отношение от страна на банката във връзка с починал кредитополучател; неправомерно усвоен потребителски кредит от други лица; предоставяне на невярна информация от кредитните инспектори за максималния размер на потребителския кредит, който кредитополучателя е могъл да получи; прекратена едностранно застраховка „Живот” при сключен потребителски кредит и непризнаване на застраховка за безработица; сключен договор за потребителски кредит и не е предоставен екземпляр от договора и др.
За констатираните нарушения на разпоредбите на ЗПК са съставени 2 бр. АУАН, както следва:
– нарушение на разпоредбата на чл.25, ал.2 от ЗПК (рекламата за потребителски кредит не съдържа изброените реквизити в чл.25, ал.1 от ЗПК като лихвен процент фиксиран и /или променлив, приложим към кредита, заедно с подробна информация за всички разходи, включени в общите разходи по кредита за потребителя; общият размер на кредита; годишният процент на разходите; срока на кредита; цената на стоката или услугата, когато тя се заплаща в брой, както и размера на авансовото плащане, когато кредитът се отпуска под формата на разсрочено плащане на стока или услуга; общата сума дължима от потребителя, и размера на вноските.)
– нарушение на чл.11, ал.1, т.1, т.6, т.7, т.9, т.10, т.27 от ЗПК (договорът за потребителски кредит не съдържа задължителните реквизити изброени в чл.11., ал.1 от ЗПК като липса на дата и място на сключването му; срок на договора за кредит; общият размер на кредита и условията за усвояването му; годишният размер на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит и подписи на страните.)
Най-често срещаните проблеми при потребителските жалби, свързани с предоставяне на ипотечни кредити са следните:
– промяна на договорения лихвен процент по отпуснатия кредит;
– невъзможност да се обслужва кредита от Кредитополучателя и подадено искане за преструктуриране на кредита;
– съмнение за наличие на неравноправни клаузи в договори за ипотечен кредит;

СЪВЕТИ КЪМ ПОТРЕБИТЕЛИТЕ:
1. Преди да кандидатствате за кредит е необходимо предварително да се информирате за най-важните условия по отпускането, усвояването и издължаването на кредита, а именно:

• Общата сума по кредита, размерът на лихвения процент, размерът на годишния процент на разходите по кредита, в т.ч. комисионните и таксите на банката;
• Срок на договора и размер, брой и периодичност на погасителните вноски.

Изисквайте предоставянето на преддоговорна информация под формата на стандартен европейски формуляр!
2. Преди да положите подписа си под договора за кредит, задължително се запознайте с клаузите на същия, както и с общите условия към него. Обърнете специално внимание на дребния шрифт (ако има такъв), тъй като там обикновено се съдържа съществена информация.

Имате право да изискате и да получите предварително и безвъзмездно екземпляр от проекта на договор, освен в случаите когато кредиторът не желае да Ви отпусне кредит!
Съгласно Закона за потребителския кредит имате право без да дължите обезщетение или неустойка и без да посочвате причина, да се откажете от сключения договор за потребителски кредит в срок от 14 дни, от датата на неговото подписване или от датата, на която сте получили информацията за условията по договора ако същата Ви е предоставена след сключването на договора (при договори, сключени от разстояние).

Материалът Проверки по жалби е публикуван за пръв път на IP Bulgaria.

Част от регулярната дейност на Комисията за защита на потребителите е осъществяване на контрол по прилагане на законодателството за защита правата на физическите лица, ползващи финансови услуги. Предвид обществения интерес, Комисията стартира инициатива за преглед на общите условия на банките за потребителски и ипотечни кредити на физически лица. Целта на тази проверка е да се гарантира ефективност на действията в посока осигуряване, с активното съдействие на банките за максимално съответствие на тези условия със законовите изисквания и намаляване на възможностите за възникване на спорове и недоволства от банковите клиенти по такива причини. В резултат на подробното разглеждане на общите условия по ипотечни и потребителски кредити на всички 25 банки, предлагащи такива продукти на граждани, КЗП е изготвила към всяка от тях индивидуални препоръки за отстраняване на констатирани неясноти в определени клаузи или непълни съответствия с нормативните изисквания. Писма до посочените банки са изпратени от КЗП, като е определен срок за вземане на мерки за отразяване на препоръките.
Обобщение на резултатите от посочената проверка бяха представени от членовете на КЗП на представители на ръководството на Асоциация на банките в България, които изразиха положително отношение към работата на КЗП в тази насока. Представителите на АББ подчертаха увереността си в готовността на банките да съдействат за отстраняване на допуснати пропуски и несъвършенства в общите условия, където такива са установени. Безспорна и за двете страни – КЗП и АББ, е полезността на подобни инициативи, които не само водят до по-висока защита на интересите на потребителите и повишаване на доверието им в банковата система, но и улесняват работата на доставчиците на такива услуги и постигането на по-голяма удoволетвореност на техните клиенти.
КЗП ще продължи работата по тази инициатива, като планира да я доразвие и по отношение преглед на условията за клиентите при останалите финансови посредници, предлагащи небанкови финансови услуги.

Материалът КЗП прегледа общите условия на банките е публикуван за пръв път на IP Bulgaria.